À salaire égal, touchera-t-on la même retraite ? Pas nécessairement… Âge d’entrée dans la vie active, exposition à la pénibilité, interruptions de carrière, enfants : autant de paramètres qui modifient les droits. Nous avons imaginé six salariés du privé, réunis en trois duos, pour comprendre ce qui fait réellement la différence.
Partir plus tôt avec la pénibilité
Premier duo : deux hommes nés en 1963, trois enfants, une carrière commencée à 20 ans et un salaire équivalent au SMIC. Tous deux ont exercé pendant plus de quarante ans. Mais l’un a travaillé dans des conditions ouvrant droit au compte professionnel de prévention (C2P), l’autre non. Le premier envisage un départ à 62 ans et 9 mois, avec les 170 trimestres requis pour sa génération. Le second dispose, dans notre hypothèse, de 20 points C2P convertibles en deux trimestres. Ceux-ci pourraient lui permettre d’avancer son départ de six mois, sous réserve de satisfaire toutes les conditions du dispositif. Le résultat est intéressant : le C2P joue ici sur la date du départ, davantage que sur le montant mensuel de la retraite de base.
Carrière longue : quatre ans gagnés sur la date de départ
Deuxième duo : deux hommes nés en juillet 1965, deux enfants, rémunérés 3 000 € brut par mois. Le premier a commencé à travailler à 18 ans, le second à 23 ans. Tous deux ont, dans notre modèle, une carrière continue et finissent par réunir les 171 trimestres nécessaires. Pour celui qui a débuté à 18 ans, le dispositif « carrière longue » peut permettre un départ autour de 60 ans et 9 mois, sous réserve des trimestres validés en début de carrière et des périodes effectivement cotisées. Le second, qui a commencé cinq ans plus tard, doit prolonger son activité jusqu’à environ 65 ans et 9 mois pour totaliser la même durée. Leur retraite de base théorique est identique : 1 500 € brut par mois. Mais l’un peut cesser son activité cinq ans avant l’autre.
Maternité : l’effet de la mesure d’âge et de la maternité
Deux femmes nées en juillet 1965, trois enfants chacune, un salaire de référence de 3 000 € brut mensuels. La première a commencé à travailler à 20 ans, la seconde à 26 ans. Malgré ces six années d’écart, toutes deux peuvent partir à 63 ans, l’âge légal applicable à leur génération depuis septembre 2026. La première a accumulé suffisamment de trimestres au cours de sa carrière pour obtenir le taux plein. La seconde a travaillé moins longtemps, mais bénéficie de 24 trimestres supplémentaires au titre de ses trois enfants, soit huit par enfant. Avec ses 148 trimestres et 24 trimestres ainsi attribués, 172 trimestres validés, au-delà des 171 requis. Si toutes deux obtiennent une retraite de base théorique de 1 500 € brut par mois, calculée sur le même salaire de référence, leurs retraites complémentaires ne seront pas identiques. Celle qui a commencé à travailler six ans plus tard aura généralement accumulé moins de points Agirc-Arrco. Les majorations pour enfants permettent à la seconde de porter sa même pension de base au niveau de la première, sans décote ni proratisation de sa pension de base.
Comment lire nos six simulations ?
Les six profils reposent sur des salaires fictifs constants, exprimés en euros d’octobre 2026, et sur des règles simplifiées de calcul. Pour la retraite de base, nous utilisons le salaire annuel moyen, le taux de liquidation et la proportion de trimestres retenus dans le régime général. Ces chiffres ne constituent pas des estimations officielles. Ils n’intègrent ni l’historique réel des salaires, ni les plafonds de cotisation, ni les points Agirc-Arrco, ni les minima éventuels, ni les prélèvements sociaux. Les droits familiaux sont supposés attribués comme indiqué ; ils doivent être vérifiés au cas par cas. Pour obtenir une estimation personnelle, le salarié doit consulter son relevé de carrière et le simulateur officiel « Mon estimation retraite » sur Info Retraite.
📋 Tableau comparatif des six salariés
Montants bruts mensuels, en euros constants d’octobre 2026. Retraite de base seule, hors complémentaire Agirc-Arrco. Âges illustratifs non dates de liquidation garanties.
| Profil | Âge de départ illustratif | Trimestres | Base mensuelle théorique |
|---|---|---|---|
| Homme, SMIC, 3 enfants, sans C2P | 62 ans 9 mois | 170/170 | 1 027 € |
| Homme, SMIC, 3 enfants, avec C2P | 62 ans 3 mois | 170/170* | 1 027 € |
| Homme, 3 000 €, début à 18 ans | 60 ans 9 mois | 171/171 | 1 500 € |
| Homme, 3 000 €, début à 23 ans | 65 ans 9 mois | 171/171 | 1 500 € |
| Femme, 3 000 €, début à 20 ans | 63 ans | 196/171 | 1 500 € |
| Femme, 3 000 €, début à 26 ans | 63 ans | 148/171 | 1 500 € |
*Dans l’exemple C2P, deux trimestres proviennent de la conversion de 20 points. La dernière ligne est un résultat intermédiaire de proratisation ; une décote peut encore réduire le montant.
Attention : les âges de départ exacts des profils « carrière longue » et C2P dépendent des dates de naissance, des trimestres acquis et des règles applicables à la date effective de liquidation. Les 16 trimestres liés aux deux enfants ne sont pas automatiquement attribués intégralement à toutes les mères. Leur attribution dépend notamment des dates de naissance et des règles de partage. Une véritable comparaison de retraite totale nécessiterait le relevé de points Agirc-Arrco et une reconstitution annuelle des rémunérations.
